迄今为止，对于财富的理解和如何处理财富始终处于一种混沌的我，想通过文字将一些思考梳理清晰。 惭愧的是，我并没有通过自己的劳动或者别的办法实践出一分钱，仅仅是一些粗劣的思考。
对于过去的乃至今天大多数人来说，是依靠工薪来赚钱的，对于财富处理的基本办法就是储蓄，省钱就是赚钱。比如大多数农村或是县城的工人，外出务工，靠省吃俭用储蓄，有这样节俭习惯的 至少能存下几十万的积蓄 境遇好的或许可以在乡镇或者县城买到房子，并留下一些存款。另一部分呢，是基层公务或类公务体系的人群，相比于前者，这类人员有稳定的收入，更加稳定，财富的积累方式也是通过储蓄来实现增长。单从薪资表面来看，或许看不出太多差距，但与前者不同的是，后者有稳定且较强的边际效应，通过稳定的工薪和社会保障以及住房公积金等福利待遇，加上谨慎的消费观念，双职工家庭在退休后能积累上百万的财富也是没问题的，尤其在一些垄断行业的国企，待遇较好的公务岗位以及未市场化的银行。在退休后会更加显著。另外在养老方面，前者基本没有任何社会保障，后者依靠退休金和储蓄压力很小。还有在代际传承的考虑下，后者享有更加优质的教育资源，受教育程度相对较高，而前者流动，留守儿童居多，失学，务工情况较多。由此可见为何在乡镇乃至县城大部分人对于体制或类体制内的执念。
这两类人群中，第一类人群基本靠节省储蓄的理财方式，第二类人群可以通过保险，或者房产增值，但投资倾向相对来说趋于保守。或者不具备较高风险理财的能力，再收到亏损后更加保守，对于一些股票，或稍高风险的理财项目甚至没听说过或保有谨慎的态度。这就体现出来家庭观念决定理财观念的一部分表象
而现如今互联网发展兴起，微信支付宝就可以即时低风险理财，证券软件的出现，让理财观念更加普及。对于股票，但我们常常听到绝大部分的散户都是亏钱的，其中2亿多股民，工薪阶层占大部分。其中不少韭菜追涨杀跌，或者是从小道消息。实际上大部分人资金并不到投资增值实现显著效果的门槛，首先这是一个资金体量的问题，对于大部分人来说 十几万甚至几十万是一笔不小的数目。相对于资产数量更大的人来说，长期带来的复利效果是不同的，这也是个老生常谈的问题。十几万的本金年化百分之五可能只有几千块钱 但是两千万年化百分之五就是一百万的数目，看起来对比的效果很显著。同时 如果几千万或者上亿资产的人拿出和工薪阶层拿出相同的钱来投资，心态是完全不同的。一个稳定的现金流会让你的心态更加从容。十万块钱对于工薪阶层是割肉 但是对于它们却是无伤大雅。比如有人说投s&p500就是稳赚，但是为什么大部分人基本拿不住？因为这些钱对于工薪阶层来说，在你急需用钱的时候，例如家人生病或者其它事物，为了不负债，我可能说的有些夸张，如果恰逢最低点，你也不得不卖。 第二点就是信息差，资产的层级代表着圈层和阶层不同，可能是企业主，高管或者是私募公募资金。因此获得的消息以及对于理财的认知是不同的，一些人甚至就是其本行业里的，甚至占有者一级市场的股份。相比于二级市场的散户是相对优势的。他们对于企业的理解更清晰，消息也更灵通。
相较于工薪阶层，我们可以清楚的知道，如果一个人一辈子单靠工资来积累财产，是很难积累到上千万甚至想都不敢想的几亿资产的。这些人要么是企业主，要么是获得低价原始股权的职业经理人，还有掌握地方power的人。以及一些天使投资，高薪人员。再有就是通过遗传继承的等等。也就是说，除了掌握power和稳定经营的企业来说。越靠近金融体系并且能够上车的人，才更有机会实现这样的财富。而且这种积累方式是相对最低风险的。这就是打工人的最高形态，能上资本市场的桌子。由此，掌握着相对较多资产的人也需要拥抱金融市场来抵抗通胀来降低风险。比如一线城市住房，较好的抗通胀性，稳健增值的部分，压舱石的部分以及较为激进增长的部分。也因此决定了他们不能像最开始距离的只是做保险和大额存单保留大量现金，会有通胀的压力。而一些大型企业主，通过分红能产生持续稳定的现金流，如果企业通过ipo引入职业经理人模式，就是源源不断的现金奶牛，亦或是让子女直接继承。代际的递减几乎没有。而前者因为不掌握生产资料，实际上还是高级打工者，有相对较高的代际焦虑，倾向于子女学历的培养，因为自身能力无法直接传承给子女。
对此可以总结出来1.资金的来源决定了你的家庭的基本理财方式，不同阶层的抗风险能力不同，进而影响了一系列决策以及就业发展的倾向。
2.决定阶层差异的主要是钱的来源，代际传承性也因此不同。
3.工薪阶层最能看到也是最难的路是通过不断晋升触碰到资本市场，获得期权股权。而如果是在私企行业，最大是自身的不可替代性。而大多数情况下，能力和岗位会出现错配。大企业或者一线城市企业追求高学历，程序明确，竞争压力大，不可替代性相对较弱。而反而在一线城市并非突出或是刚需的人到了地方市场会出现奇效。例如大城市的虹吸效应十分显著，地方企业更倾向于本地人才减少培养成本的损失。而一些有者先进企业管理经验的人员到地方企业优势会明显，但更容易因为人员缺少而成为杂家，各种兼顾。还有一些家庭氛围浓厚企业经营治理的公司政治…等等不再赘述。
4普通人做一些定投还是有好处的。长期持有优质资产，用一些不急用的钱慢慢形成复利效应。而不是在资金体量不足的情况下盲目进入。大多数的人的路径还是给别人打工，或者其他方式。积累自己的第一笔财富。然而今天 仅仅做到这一点 都何其之难